Domanda
(Soleluna, 20 marzo). Sono un lavoratore transfrontaliero e mi è stato proposto di cambiare il mio mutuo con un altro decennale in franchi svizzeri a tasso variabile legato all'andamento del Libor chf 3 mesi. In pratica mi chiedono di cambiare i 65mila euro di capitale residuo in franchi (con il rischio cambio in quella giornata), di aprire un conto in euro con un sottoconto in franchi e di pagare rate trimestrali in franchi. Mi chiedo se sia conveniente, tenendo presente che i costi di questa rinegoziazione si aggirano sui 3.500 euro e che il mio stipendio è in franchi.
(risposta a cura di Giuseppe Merlino per "L'Esperto risponde")
L'accensione di mutui in valuta estera era frequente nel nostro Paese all'epoca della lira: allora si cercavano tassi di interesse meno elevati puntando soprattutto sull'Ecu. Oggi il livello relativamente basso del costo del denaro nell'Eurozona ha limitato tale fenomeno, ma ciò non toglie che esistano valute più «convenienti» come il franco svizzero (il Libor chf indicato dal lettore è oggi pari allo 0,41% contro l'1,58% dell'Euribor) o addirittura lo yen. La controindicazione (e chi a suo tempo aveva fatto un mutuo in Ecu contro lira non può scordarlo) è il maggior costo a cui si va incontro in caso di un apprezzamento della valuta estera sull'euro.
Per questo i finanziamenti in valuta estera sono assolutamente da sconsigliare a famiglie con bassa propensione al rischio. Il caso del lettore è leggermente diverso, dato che anche la sua fonte di reddito è legata al franco svizzero: al di là della spesa per il trasferimento, contrarre un finanziamento in franchi potrebbe avere un senso. Il livello medio del Libor chf 3 mesi è stato negli ultimi 10 anni esattamente la metà di quello dell'Euribor 3 mesi (1,66% contro 3,33%): proiettando questi dati nel futuro, per un mutuo decennale da 65mila euro si potrebbe ipotizzare (a parità di spread e senza conteggiare le spese di trasferimento, andamento del cambio permettendo) un risparmio di quasi 6mila euro.
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